MetLife

Ninguém melhor do que você para decidir como aumentar e investir a renda que destinou à sua aposentadoria. Claro que será necessário ter a orientação de especialistas no assunto, mas a decisão final é sua. Comece por avaliar todos os aspectos da sua situação financeira atual e futura. A planilha ao lado pode ajudá-lo a avaliar suas necessidades, calculando adequadamente suas despesas antes e durante a aposentadoria. Ao aproximar-se a época de se aposentar, você precisará avaliar o progresso e ajustar a planilha, para alcançar seus objetivos. Outra poupança a ser considerada, sendo empregado, é a do seu FGTS - Fundo de Garantia por Tempo de Serviço - um dinheiro que, se você não utilizou na compra de um imóvel ou porque não foi demitido, poderá incrementar seu plano de previdência aberta, por exemplo. Se você se programar para viver com 70% de sua renda mensal líquida, estará atingindo um nível de disciplina financeira considerado excelente pelos analistas de investimentos.

Depois de preencher a tabela, pense no seguinte:

1. Quanto devo economizar para ter um plano de aposentadoria?
2. Por quanto tempo devo economizar essa quantia antes de me aposentar?
3. Onde posso investir?
4. Que risco estou disposto a enfrentar quando fizer o investimento? Não pule a primeira pergunta. Muitas pessoas que ainda estão na ativa acham que a resposta a essa pergunta é zero, acreditando que a renda da aposentadoria virá da Previdência Social (INSS) e, provavelmente, de uma pequena poupança. Infelizmente, a combinação dessas duas opções pode não gerar renda suficiente para a aposentadoria. Além disso, quem controla esses valores não é você, o que pode não lhe dar a certeza de quanto receberá ao se aposentar.

A opção mais inteligente seria pensar em investimentos adicionais, pois assim você estaria assegurando uma vida confortável ao se aposentar. Várias formas de investimentos oferecem a vantagem adicional de adiamento do pagamento de impostos – isto é, você só vai pagar esses tributos no momento do resgate. Contudo, as leis fiscais sempre mudam. Procure um consultor tributário antes de investir, para tomar a decisão mais acertada. Veja aqui algumas das melhores opções para planos de aposentadoria.

O Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS) é o órgão do Ministério da Previdência e Assistência Social (MPAS) que administra a previdência oficial no Brasil. A previdência oficial segue o padrão de regime de repartição: quem contribui paga o benefício de quem que está aposentado.

Têm direito à aposentadoria:

• Homens com 35 anos de contribuição comprovada ou que tenham 65 anos ou mais.
• Mulheres com 30 anos de contribuição comprovada ou que tenham 60 anos ou mais.

O cálculo para o valor da aposentadoria toma por base 80% dos maiores salários de contribuição recebidos pelo trabalhador nos últimos 36 meses. Hoje, o benefício máximo é de R$ 1.430,00.

Desvantagem:

• provávelmente você terá que diminuir sua renda ou procurar novas fontes de investimentos.
  Com a inflação controlada, dificilmente este teto terá um aumento substancial.

Para mais informações, procure o posto do INSS mais próximo ou ligue: 0800 780191.

A cada dia que passa percebemos que a única forma de garantir uma renda melhor na aposentadoria é por meio da complementação da renda oferecida pela previdência oficial.

As companhias seguradoras, os fundos de pensão ou as empresas abertas de previdência complementar são agentes privados de previdência. O plano de previdência privada permite que você programe o valor da renda mensal que quer receber na sua aposentadoria e, poupando um pouco por mês, você vai acumular uma poupança suficiente para garantir sua qualidade de vida e sua tranquilidade na aposentadoria.

São entidades fechadas de previdência privada, compostas por uma empresa ou grupos de empresas, dirigidas aos empregados, em caráter facultativo. Estas entidades não têm fins lucrativos e são proibidas de distribuir os lucros de suas aplicações. O dinheiro do fundo é aplicado em imóveis, ações e renda fixa, dentro dos limites fixados pelo Banco Central. Os gestores dos fundos são os responsáveis pela escolha das aplicações.

Desvantagem:

• baixa liquidez – Você só pode resgatar os recursos do fundo com antecedência quando se desligar da empresa ou em caso de demissão. No entanto, os recursos podem ser transferidos para um outro fundo (falta regulamentação à Lei Complementar nº 109 de 29/05/2001). No caso de você optar pelo resgate, ele será tributado conforme tabela do imposto de renda vigente à época.

A previdência privada aberta é fiscalizada e regulamentada pela SUSEP – Superintendência de Seguros Privados que, por sua vez, está subordinada ao Conselho Nacional de Seguros Privados.

Nos planos tradicionais, a entidade seguradora garante uma rentabilidade mínima; em média, aplicando-se o IGP-M – Índice Geral de Preços do Mercado da Fundação Getúlio Vargas – mais juros de 6% ao ano. Essa rentabilidade vai capitalizar suas contribuições ao longo do tempo, transformando-se em renda vitalícia na sua aposentadoria. Além disso, parte do que exceder esta rentabilidade mínima garantida é repassada para o plano - é o chamado excedente financeiro.

Vantagens:

Você pode deduzir até 12% de sua renda tributável e a empresa até 20% da folha de pagamento bruta anual. Além disso, você tem:

• Acesso a fundos com taxas de administração reduzidos.
• O desconto pode ser deduzido automaticamente de seu salário mensal em plano empresarial.
• Possibilidade de resgate e transferência entre planos da mesma ou de outra entidade seguradora, obedecendo ao período de carência estabelecido.

O PGBL é uma das mais modernas opções de planos de previdência aberta. Você escolhe quanto e quando quer contribuir e não sofre penalidades no caso de interromper as contribuições. E também pode fazer aplicações adicionais. Quanto mais você depositar melhores serão os resultados. Há planos:

• Conservadores: 100% das aplicações são feitas em títulos públicos federais de renda fixa.
• Arrojados ou agressivos: uma parcela das aplicações (máximo de 49%) é feita na Bolsa de Valores por meio da compra de ações.

Vantagens:

Esses planos não têm uma garantia de rentabilidade mínima, mas todo o retorno com as aplicações financeiras é repassado para aumentar o seu patrimônio. Além disso, você tem:

• Benefício fiscal – abatimento anual no imposto de renda de até 12% de sua renda tributável.
• Liquidez – Em caso de emergência você pode optar pelo resgate parcial ou total, obedecendo ao período de carência, estipulado normalmente em 60 dias, mas que pode ser de até 24 meses. Porém, eles são tributados a partir de R$ 900,00. (conforme tabela do imposto de renda vigente em setembro de 2001).
• Possibilidade de transferência de reserva entre planos e fundos da mesma ou de outra entidade seguradora, obedecendo ao período de carência, estipulado normalmente em 60 dias, mas que pode ser de até 24 meses.
• Transparência – Você pode acompanhar a performance e os resultados pelos jornais ou pela empresa que administra o plano.

Qualquer investimento envolve algum tipo de risco. Se, por exemplo, você investir em um produto que garante um certo retorno, estará correndo o risco de não conseguir um retorno maior se outros investimentos financeiros tiverem melhor rendimento. No entanto, se investir somente na Bolsa de Valores e esta fizer um ajuste para baixo - justamente quando você mais precisa do dinheiro - você poderá perder recursos preciosos e imprescindíveis. Seria mais prudente colocar a parte destinada à aposentadoria num mix de investimentos, para conhecer sua capacidade de tolerância ao risco.

http://www.mpas.gov.br.
Ministério da Previdência e Assistência Social - INSS: 0800 780191

http://www.susep.gov.br.
Superintendência de Seguros Privados - SUSEP