O aumento do endividamento das famílias brasileiras e a busca por mais estabilidade financeira têm ampliado o debate sobre proteção financeira no país. Nesse cenário, cresce a importância de discutir modelos de seguros mais flexíveis, acessíveis e adaptáveis às diferentes realidades da população.

Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), a inadimplência das famílias brasileiras ultrapassou 30%, enquanto quase um em cada cinco consumidores possui mais da metade da renda comprometida com dívidas.

Diante desse contexto, torna-se cada vez mais relevante que o mercado segurador avance no desenvolvimento de soluções capazes de democratizar o acesso à proteção financeira e ampliar o uso do seguro de vida também como apoio em vida.

Cresce a busca por proteção financeira no Brasil

A preocupação com estabilidade financeira e planejamento de longo prazo já começa a se refletir no comportamento do consumidor brasileiro.

Segundo dados da FenaPrevi, o volume de prêmios arrecadados em seguros de pessoas alcançou R$ 37,8 bilhões no primeiro semestre de 2025, representando crescimento de 8,4% em relação ao mesmo período do ano anterior.

Os números reforçam o papel do seguro como ferramenta de proteção diante de imprevistos financeiros, situações relacionadas à saúde e eventos que podem impactar a renda familiar.

Ao mesmo tempo, o mercado ainda possui espaço significativo para crescimento. De acordo com estudo da FenaPrevi em parceria com o Datafolha, 82% da população adulta brasileira não possui seguro de vida.

Esse cenário reforça a necessidade de ampliar o acesso a soluções mais simples, flexíveis e alinhadas às necessidades reais da população.

Por que modelos mais flexíveis de seguro ganham espaço?

O comportamento financeiro dos consumidores mudou nos últimos anos.

Hoje, muitas pessoas buscam produtos que acompanhem diferentes fases da vida e ofereçam maior capacidade de adaptação diante de mudanças na renda, prioridades familiares e objetivos financeiros.

Dentro desse contexto, modelos mais flexíveis de seguro de vida passam a ganhar relevância no debate regulatório e no desenvolvimento do mercado segurador.

A proposta dessas soluções é permitir maior flexibilidade ao segurado, tanto na gestão da proteção quanto na adaptação do contrato ao longo do tempo.

Esse movimento também acompanha uma transformação importante na percepção sobre seguros. O consumidor atual tende a enxergar o seguro de vida não apenas como proteção em caso de falecimento, mas como parte de uma estratégia mais ampla de planejamento financeiro e proteção familiar.

O que é o Seguro Vida Universal?

Entre os modelos internacionais que ganham destaque nesse debate está o Seguro Vida Universal.

Criado nos Estados Unidos no fim da década de 1970, o produto surgiu como uma alternativa aos modelos tradicionais de seguro, oferecendo mais flexibilidade para acompanhar diferentes momentos financeiros do segurado.

Diferentemente de formatos mais rígidos, o Vida Universal permite ajustes relacionados à proteção e ao funcionamento financeiro da apólice conforme as condições previstas em contrato.

Outra característica importante desse modelo é a possibilidade de existir uma provisão financeira vinculada ao contrato, que pode ajudar na manutenção da apólice em momentos de dificuldade financeira, dependendo das regras do produto.

Na prática, esse formato busca tornar o seguro mais adaptável às mudanças naturais da vida financeira das pessoas.

Como o Vida Universal funciona em outros países

O Seguro Vida Universal já é amplamente consolidado em mercados internacionais.

Além dos Estados Unidos, o modelo está presente em países como México, Canadá, Reino Unido e em diferentes regiões da Ásia e Europa.

No México, por exemplo, produtos da modalidade Vida Universal representam mais da metade da carteira de clientes de seguro de vida individual da MetLife.

A operação mexicana reúne soluções com flexibilidade financeira, ampla base de clientes e serviços digitais integrados, formando um ecossistema que demonstra como modelos mais adaptáveis podem contribuir para maior adesão e permanência dos segurados ao longo do tempo.

A experiência internacional também mostra que soluções flexíveis conseguem atender diferentes perfis de renda e momentos de vida, ampliando o acesso à proteção financeira.

Vida Universal no Brasil: como está a regulamentação?

No Brasil, o debate sobre o Seguro Vida Universal vem avançando nos últimos anos.

A Superintendência de Seguros Privados (Susep) retomou as discussões regulatórias sobre o tema e abriu consulta pública em dezembro de 2024 para discutir a modernização das regras relacionadas ao produto.

Mais recentemente, em agosto de 2025, o órgão avançou para uma nova etapa de discussão envolvendo a proposta de substituição da Resolução CNSP nº 344/2016.

O avanço regulatório sinaliza um movimento importante de amadurecimento institucional e reforça o interesse do mercado em ampliar as opções de proteção financeira disponíveis no país.

Para o setor segurador, a chegada do Vida Universal representa uma possibilidade de evolução importante, alinhada às mudanças no perfil financeiro do consumidor brasileiro.

Por que o tema é importante para o futuro da proteção financeira?

Em um cenário marcado por incertezas econômicas, mudanças no mercado de trabalho e aumento da preocupação com estabilidade financeira, cresce a necessidade de soluções mais flexíveis e acessíveis.

Modelos de proteção capazes de acompanhar diferentes ciclos de renda e necessidades familiares tendem a ganhar cada vez mais relevância nos próximos anos.

Além disso, ampliar o acesso ao seguro de vida também fortalece o papel social da proteção financeira no país, permitindo que mais pessoas contem com suporte em momentos inesperados.

A experiência internacional demonstra que produtos flexíveis já fazem parte da realidade de mercados maduros e podem contribuir para ampliar a inclusão securitária.

No Brasil, o avanço regulatório e o interesse crescente do consumidor mostram que a discussão sobre modelos mais modernos de proteção financeira deve continuar ganhando espaço.

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